Rapporto esplicativo

non ottengono finanziamenti mediante i canali convenzionali del mercato finanziario («equity-based crowdfunding»).

1.1.1.4 Traffico dei pagamenti

I nuovi servizi di pagamento sono offerti in primo luogo per i pagamenti tra clienti finali privati («peer-to-peer», P2P) o tra clienti finali privati e imprese («peer-tobusiness», P2B). Nella maggior parte dei casi i pagamenti P2P consistono di puri trasferimenti di denaro, mentre i pagamenti P2B riguardano soprattutto l’acquisto di merci o servizi (ad es. alla cassa o in Internet, il cosiddetto «e-commerce»).

I nuovi servizi di pagamento possono differenziarsi per i seguenti aspetti:

– tecnica di accesso: i pagamenti possono essere effettuati sul posto (operazione di prossimità, ad es. alla cassa) oppure a distanza (ad es. tramite Internet). Nelle operazioni di prossimità è possibile distinguere ulteriormente tra pagamenti con contatto e pagamenti senza contatto. I primi sono, ad esempio, eseguiti con le tessere e funzionano mediante il contatto elettronico o magnetico tra il terminale della cassa e il microchip contenuto nella tessera. Per i pagamenti senza contatto a breve distanza l’informazione è trasferita, ad esempio, tramite la «near field communication» (NFC) o la tecnologia «Bluetooth»;

– dispositivo di accesso: tra i dispositivi di accesso compatibili con i nuovi servizi di pagamento si annoverano prima di tutto gli smartphone, i tablet o i PC. Anche i pagamenti con le tessere possono essere avviati senza contatto utilizzando uno smartphone come dispositivo di accesso. In questo caso l’informazione sulla tessera è trasferita dallo smartphone al terminale, ad esempio tramite la NFC;

– canale di accesso: i principali canali di accesso per i nuovi servizi di pagamento sono i terminali nel punto vendita, Internet e la rete di telefonia mobile, tuttavia ne possono essere utilizzati anche altri (ad es. i distributori automatici di denaro). Per i nuovi servizi di pagamento vengono spesso combinati anche diversi dei suddetti canali.

Pure i nuovi servizi di pagamento si basano in primo luogo sulla rispettiva infrastruttura esistente, poiché sono spesso elaborati secondo le regole e i processi degli schemi delle carte di pagamento (carte di credito o di debito) oppure eseguiti come bonifici o addebiti diretti con l’infrastruttura esistente.

Nell’accezione più ampia del traffico dei pagamenti rientrano anche i servizi di disposizione di ordini di pagamento e i servizi di informazioni sui conti. I primi consentono a un cliente di disporre direttamente il pagamento una volta conclusa un’operazione in Internet. Nei modelli aziendali di alcuni prestatori di servizi il cliente viene indirizzato dal commerciante online al sito del servizio di disposizione, che a sua volta attinge al conto del cliente presso il fornitore di servizi di pagamento che tiene il conto (banca). Una volta disposto il pagamento e verificate le informazioni sul conto o i movimenti, il servizio di disposizione comunica al commerciante