Rapporto esplicativo

online se il pagamento è avvenuto. In caso affermativo il partner commerciale invia immediatamente la merce⁶.

I servizi di informazione sui conti, invece, non comportano alcun movimento di denaro. Consentono all’utente di richiamare informazioni sui conti che detiene presso diverse banche e istituti di pagamento. A tal fine il prestatore di servizi di pagamento ottiene l’accesso ai dati di questi conti. L’utente non deve dunque raccogliere le sue informazioni singolarmente, aprendo diversi accessi di «online banking», bensì può far confluire presso un solo offerente le informazioni che sono dunque disponibili a colpo d’occhio.

1.1.1.5 Applicazioni basate sulla tecnologia blockchain7 Funzionamento

In termini molto semplificati, la blockchain è una banca dati decentralizzata («distributed ledger»), nella quale tutte le transazioni eseguite sono elencate in una catena di blocchi. Consente di memorizzare i dati che non possono più essere modificati. In tal modo la proprietà di valori digitali può essere trasferita in sicurezza, registrata e comprovata senza la necessità di coinvolgere terzi (di norma sotto forma di un organo centrale). Nello specifico, la forma più tangibile di questa tecnologia è rappresentata dalla blockchain di bitcoin⁸.

Per eseguire una transazione digitale, ogni utente deve avere un indirizzo, che nel traffico dei pagamenti corrisponde al numero di conto. Si tratta della chiave pubblica («public key», chiave per la verifica della firma conformemente alla legge federale del 19 dicembre 2003⁹ sulla firma elettronica, FiEle), che criptograficamente corrisponde di volta in volta a una chiave privata («private key», chiave per la creazione della firma conformemente alla FiEle). Ogni transazione viene siglata con una firma digitale mediante la chiave privata (firma elettronica ai sensi della FiEle). Altri utenti possono verificarla sulla base della loro chiave pubblica. Ogni utente può generare un numero qualsiasi di conti senza l’intervento di un terzo. La firma digitale identifica l’utente inequivocabilmente come titolare del relativo conto, ma il suo nome o altre credenziali personali non sono visibili.

Le transazioni per le quali è stato impartito un ordine attendono in un pool di essere inserite nella blockchain. In funzione del livello di sicurezza auspicato, le transazioni saranno accettate in tempi più o meno brevi. Una transazione eseguita correttamente

⁶Cfr. ROLF H. WEBER, SIMONE BAUMANN, FinTech – Schweizer Finanzmarktregulierung

im Lichte disruptiver Technologien, in: Jusletter del 21.9.2015, pag. 6.

⁷Cfr. LUZIUS MEISSER, Kryptowährungen: Geschichte, Funktionsweise, Potential, in:

ROLF H. WEBER, FLORENT THOUVENIN (ed.), Rechtliche Herausforderungen durch webbasierte und mobile Zahlungssysteme, pubblicazioni del Zentrum für Informations- und Kommunikationsrecht dell’Università di Zurigo, vol. 61, pag. 73 segg.; Distributed Ledger, Die Technologie hinter den virtuellen Währungen am Beispiel der Blockchain,

BaFin-Journal, febbraio 2016, pag. 28 segg.

⁸I bitcoin sono criptovalute. Cfr. per i dettagli il rapporto del Consiglio federale del 25

giugno 2014 sull’utilizzazione delle monete virtuali in risposta ai postulati Schwaab (13.3687) e Weibel (13.4070), pag. 7 seg.

9 RS 943.03