Rapporto esplicativo

Capoverso 3

L'articolo 88 capoverso 3 AP-LCA disciplina le conseguenze giuridiche di una sovrassicurazione fraudolenta. Questa fattispecie si verifica se con la sovrassicurazione lo stipulante agisce nell’intento di procacciare un vantaggio illecito a sé stesso o ad altri. Sulla base della comparabilità della situazione giuridica e degli interessi con l'assicurazione cumulativa fraudolenta, a tali casi si applica per analogia l'articolo 83 AP-LCA.

Art. 89 Sottoassicurazione

Si è in presenza di sottoassicurazione se il valore di risarcimento del bene assicurato supera la somma assicurata. Si tiene conto di un'eventuale sproporzione tra il valore di risarcimento e la somma assicurata unicamente se le parti hanno stipulato con un accordo un'assicurazione a valore intero.

L'articolo 89 AP-LCA disciplina in particolar modo le conseguenze giuridiche della sottassicurazione in caso di danno parziale e tiene pertanto conto del fatto che l'assicurato ha pagato un premio troppo basso rispetto al valore del bene assicurato. In caso di danno totale la somma assicurata che è inferiore al valore di risarcimento limita di per sé l'obbligo della prestazione dell'impresa di assicurazione (art. 87 cpv. 2 AP-LCA), in modo che non esiste il bisogno di una regolamentazione speciale.

In caso di danno parziale si tiene conto della sottoassicurazione in modo che l'impresa di assicurazione possa ridurre la propria prestazione secondo la regola proporzionale in funzione del rapporto tra la somma assicurata e il valore di risarcimento. A titolo d'esempio, se il valore di risarcimento di un bene ammonta a franchi 100 000 e la somma assicurata concordata ammonta soltanto a franchi 80 000, tra il valore di risarcimento e la somma assicurata vi è un rapporto di 100 a 80 per cento rispettivamente una differenza del 20 per cento. Corrispondentemente soltanto l'80 per cento del danno sarà pagato rispettivamente la prestazione d'assicurazione sarà ridotta del 20 per cento. Se si è verificato un danno parziale dell'entità di franchi 40 000, saranno di conseguenza risarciti franchi 32 000 (fr. 40 000 – 20 % risp. Fr. 40 000 x 80 %).

L'articolo 89 AP-LCA corrisponde sostanzialmente all'articolo 69 capoverso 2 LCA. Tuttavia la proposta di revisione prevede diversamente dal diritto vigente la semicogenza della disposizione, per cui sono esclusi patti a sfavore dell'assicurato (per es. una riduzione sproporzionata).

2.2.22 Sezione 2: Assicurazione della responsabilità civile

Nell'assicurazione della responsabilità civile la questione dell'applicazione temporale della copertura assicurativa è talora dibattuta. Nella prassi si presentano tre varianti: il principio di causalità, il principio del verificarsi dell’evento e il principio della rivendicazione del diritto (principio del claims-made), anche se l'ammissibilità di quest'ultimo è contestata. Detta discussione tuttavia non è mai stata molto intensa in Svizzera. Inoltre il Tribunale federale tutela la libertà contrattuale di definire l'ambito d'applicazione temporale e in caso di assenza di un corrispondente accordo presume il princi-