Rapporto esplicativo

Rapporto esplicativo per l’avvio della procedura di consultazione

che, mentre dal punto di vista economico il lungo periodo di trattamento risulta sen- sato per il creditore, per il debitore invece costituisce una fase della vita lunga e stres- sante a livello psicologico e pratico.

Studio sugli effetti della procedura di liberazione dal debito residuo

Lo studio aveva lo scopo di individuare e quantificare gli effetti della procedura di liberazione dal debito residuo sui debitori. Sono stati analizzati sia gli effetti diretti sui debitori, ad esempio sulla salute o sull'integrazione nel mercato del lavoro, sia gli effetti indiretti sullo Stato tradotti in minori spese per l'aiuto sociale o per i sussidi per le assicurazioni malattie e l'aumento delle entrate fiscali.

Anche in tale contesto è stato scelto l’approccio di uno studio qualitativo sotto forma di interviste con esperti. È stato tuttavia difficile per loro valutare gli effetti, visto che molto dipende dalle modalità della procedura stessa, ma anche da altri fattori indi- spensabili per un risanamento sostenibile della situazione finanziaria come la consu- lenza del debitore o l'integrazione nel mercato del lavoro.

Le stime sono state fatte per diverse categorie di debitori. L'effetto è stato giudicato particolarmente positivo per i debitori che non possono offrire un rimborso o solo una quota di rimborso insufficiente o hanno un gruppo di creditori con composizione sfa- vorevole, ma che godono altrimenti di circostanze stabili. Un importante effetto posi- tivo è previsto anche per le imprese individuali insolventi. Alcune di loro hanno debiti elevati derivanti dalle precedenti attività commerciali, il che riduce la loro motiva- zione professionale. La liberazione dal debito residuo potrebbe facilitare l'ingresso nella vita adulta e professionale dei giovani adulti che, a causa di determinati eventi, sono confrontati già in giovane età a debiti considerevoli. Se si tratta invece di debiti minori legati ai crediti al consumo, c'è una buona possibilità che possano essere rim- borsati durante la vita lavorativa. Per i debitori in età di pensionamento, gli effetti sociali sono meno pronunciati rispetto ai giovani debitori, poiché non si ripercuotono più sulla vita lavorativa. Infine, la situazione è particolarmente complessa per le per- sone indebitate che percepiscono l’aiuto sociale. Nel loro caso, l’indebitamento è spesso solo uno dei tanti problemi da affrontare. Per liberarsi dall'aiuto sociale, de- vono ridurre il loro debito ma in particolare cambiare la loro situazione lavorativa. Da un punto di vista sociale, la procedura potrebbe aiutare alcune persone a reintegrarsi e a liberarsi dall'aiuto sociale. Per la maggior parte degli interessati, tuttavia, non è probabile che questo avvenga solo grazie alla procedura di liberazione dal debito residuo che costituisce solo uno dei diversi fattori che contribuiscono a stabilizzare in modo sostenibile la situazione. Ciononostante non vanno sottovalutati gli effetti della menzionata procedura sulla salute di questa categoria di persone.

Nel complesso, lo studio giunge alla conclusione che la riduzione del debito non avrebbe un effetto positivo solo sul debitore stesso, ma anche sul suo ambiente. Una procedura di liberazione dal debito residuo può quindi permettere a certi tipi di debi- tori, che attualmente non possono usufruire della riduzione del debito, di iniziare da capo, con effetti positivi sia a livello personale che sociale.